在申請信用卡或貸款時，銀行都會要求查看聯徵紀錄，依據你的信用狀況評估是否得以提供你服務。而聯徵和徵信有什麼不一樣呢？透過本篇文章，一起來認識徵信系統；徵信5C機制如何運作；個人與企業怎麼申請金融徵信報告，以及如何透過線上或郵局申請！
徵信、聯徵是什麼？
徵信意思
徵信也可稱為「授信」（徵信英文為Credit Checking或Credit Investigation），徵信意思是指當銀行或企業要提供有擔保或無擔保的貸款或計算其信用額度，事前會至聯徵中心獲取公司或個人的信用報告，以進行信用驗證。
常見的徵信有以下2種：
- 銀行在你申請信用卡或貸款時進行徵信審核（由聯徵中心提供銀行相關的個人資料，以便於銀行評估個人的信用卡額度或貸款額度）
- 公司和公司交易過程中，甲方提供乙方一定的信用額度前的審核工作
聯徵意思
為了讓各家金融銀行機構資訊更流通，而發展出聯合徵信的服務，主要用於互相調查各銀行端對於個人的信用評級。若是銀行各端資訊不流通與不對等，就會造成A家銀行知道借款人不會還錢，而B銀行卻不知道還借錢給他。而銀行聯徵時主要會評估以下6點：
- 信用評分紀錄（是否辦過信用卡，還款紀錄是否正常）：還款紀錄是最低還款、全額還款或循環利息等，以及信用卡是否有預借現金、其他是否有債務協商的紀錄等。
- 收入是否穩定。
- 工作屬性是否穩定：例如新創公司實習生及公務員的差別。
- 負債比：個人的負債是否超過資產。
- 擔保抵押品：不動產動產股票質押等。
- 聯徵紀錄：聯徵紀錄可能顯示此人貸款的次數，短期內聯徵太多次會誤以為辦理貸款次數過多信用評級會降低。
徵信系統是什麼？
以社會信用系統及金融大數據信用系統的數據為參考，蒐集社會自然人、企業法人及其他組織的信用信息，利用標準化評分模型對數據做資料整理。以個人徵信系統為例，裡面包括個人基本訊息及信用交易訊息：
- 個人基本訊息：本人、配偶、職稱、年收入...等個人資訊
- 信用交易訊息：持有的信用卡種類、信用額度、本期還款金額
銀行放款判斷標準為何？信用5C原則
銀行在進行放款時會依據信用5C原則，決定放款標準，包含品格（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）及經營條件（Condition）。
管理因素：品格、能力
評估「企業及其主要負責人一般信譽（含有無退票紀錄）」、「存借款及保證往來（含本行及他行庫之存借款及保證情形）及「企業之組織沿革」。
財務因素：資本、擔保品
資本即為財務報表分析，針對「企業之設備規模概況」 、「業務概況（附產銷量值表）」及「財務狀況」評估。其中業務概況是指土地、建物、主要機器設備的調查整理；而財務狀況則是查看企業的財務結構及償還能力等。
經濟因素：經營條件
經營條件主要是評估企業承受外部變動的能力，例如國內外貿易、生產、物價、消費傾向、財政…等，當企業受到波動是否有辦法維持經營條件。
（了解更多信用判斷標準：一口氣搞懂信用調查！信用評分方式與信用報告內容總整理）
如何查詢信用報告？申請方式及費用公開
個人信用報告會包括當事人基本資料、銀行借款資料、呆帳紀錄...等財務相關訊息，以下為個人及企業申請信用報告的方式：
個人金融徵信報告申請方式
可以在聯徵中心官網線上查閱，或至郵局櫃台及聯徵中心櫃台辦理書面查詢，若是要請人代理則只能在聯徵中心櫃台，郵局並不會受理喔！
不論是網路查詢或是書面查詢，均有一年一次的免費服務，第二次（含）後，網路酌收新台幣80元，書面則是中文一份酌收新台幣100元、英文一份新台幣200元，若申請同一版本之報告、多加一份新台幣50元。
企業金融徵信報告申請方式
由負責人親自至聯徵中心櫃台辦理，並準備好相關證件；取件則是分為當日憑身分證正本領件或是以限時掛號寄送。負責人也可委託他人至聯徵中心櫃台辦理，但需要負責人及委託人雙方身分證正本及其他相關資料，填妥代理申請/領取企業信用報告委任書後即可申請，取件方式同上。
企業徵信報告的收費，中文為一份新台幣300元、英文一份新台幣400元，中英各一份共新台幣600元，含「企業信用評分」之企業信用報告中文一份新台幣400元，每多加一份再加新台幣100元（不限中英文）。
（對企業徵信有興趣的你，可能還想知道：掌握商業脈動！告訴你如何運用商業調查挖掘市場需求）
自己查聯徵會有紀錄嗎？
若是自己使用自然人憑證查詢個人的信用報告，不論是線上或是紙本都會留有紀錄的，而金融機構的業務不會看見這些紀錄、也不會影響與其他金融機構的往來。但如果是非自身申請或用來申請非金融機構貸款，聯徵中心仍會讓金融機構可以看到查詢紀錄，例如租賃公司代理查詢信用報告或當事人申請金融機構債權人清冊，這兩者都是租賃公司或一些新型P2P公司需要的申請文件，因此金融機構仍會關注，民眾申請此類服務前也特別注意喔！
雖然徵信多是指銀行提供貸款的財務調查，「徵信社」的用詞在現今社會也用來指協助處理外遇、抓姦的公司。以一統徵信社為例，除了外遇蒐證的服務，更提供財產、法務資訊等業務，如有相關服務需求，歡迎諮詢我們。
